LTV, DTI, DSR 구분하기: 대출 한도를 정하는 세 가지 비율

세 비율이 각각 보는 것

LTV는 집값 대비 대출 금액의 비율로, 담보로 잡은 집의 가치에 비해 얼마까지 빌릴 수 있는지를 봅니다. 집값이 같아도 LTV 한도가 높으면 더 많이 빌릴 수 있습니다.

DTI와 DSR은 소득 대비 상환 부담을 보는 비율입니다. 두 비율은 이름이 비슷해서 자주 헷갈리지만, 무엇을 분자에 넣느냐가 다르다는 점만 기억하면 구분이 됩니다.

DTI와 DSR의 차이

DTI는 연소득에서 주택담보대출의 원리금과 다른 대출의 이자 상환액이 차지하는 비율이고, DSR은 연소득에서 모든 대출의 원리금 상환액이 차지하는 비율입니다. 다른 대출을 이자만 반영하느냐 원금까지 모두 반영하느냐가 차이라서, DSR이 더 엄격하게 상환 부담을 보는 기준이라고 할 수 있습니다.

그래서 신용대출이나 자동차 할부, 카드론이 있으면 주택담보대출 한도가 예상보다 줄어드는 일이 생깁니다. 대출을 받기 전에 다른 대출을 먼저 갚거나 정리하면 한도가 늘어날 수 있다는 뜻이기도 합니다.

한도가 달라지는 이유

세 비율의 허용 한도는 지역, 주택 가격, 주택 보유 수, 대출 종류에 따라 다르고 정책이 바뀔 때마다 조정됩니다. 이 글에서 구체적인 퍼센트를 적지 않은 이유도 그 숫자가 몇 달 사이에 달라질 수 있어서이며, 신청 시점의 기준은 은행이나 금융감독원 안내로 확인하셔야 합니다.

같은 소득이라도 대출 기간을 길게 잡으면 매년 갚는 원리금이 줄어서 대체로 DSR 계산상 한도가 늘어납니다. 다만 기간이 길수록 총이자는 늘어나므로 한도만 보고 기간을 정하지는 않는 것이 좋다고 생각합니다.

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은행별 최저·평균·최고 금리는 대출 금리 비교에서 확인하고, 월 상환액과 총이자는 대출 이자 계산기에서 원리금균등과 원금균등을 나란히 비교해 볼 수 있습니다. 이미 대출이 있다면 갈아타기 비교 화면에서 이자가 얼마나 줄어드는지도 가늠해 보시기 바랍니다.