고정금리와 변동금리, 무엇을 기준으로 고를까

세 가지 금리 방식

고정금리는 대출 기간 동안 금리가 그대로이고, 변동금리는 기준이 되는 금리를 따라 일정 주기마다 바뀌며, 혼합형은 처음 몇 년은 고정금리로 적용하다가 이후 변동금리로 바뀌는 방식입니다. 변동금리의 기준으로는 코픽스 같은 지표가 자주 쓰이고, 기준 금리가 오르면 이자도 따라 오르는 구조입니다.

은행이 공시한 최저 금리는 보통 우대 조건을 모두 채웠을 때의 값이라서, 같은 상품이어도 실제로 적용되는 금리는 소득과 신용, 거래 실적에 따라 달라집니다.

고르는 기준은 불확실성을 얼마나 견딜 수 있는가

금리가 앞으로 어떻게 될지는 누구도 정확히 모르기 때문에, 저는 금리 전망을 맞히려고 하기보다 금리가 올랐을 때 내 월 상환액을 감당할 수 있는지를 먼저 보는 것이 현실적이라고 생각합니다. 월 상환액이 소득에서 큰 비중을 차지한다면 조금 더 비싸더라도 고정이나 혼합형으로 부담을 확정해 두는 편이 마음이 편합니다.

반대로 여유 자금이 있어서 중간에 일부를 갚을 계획이 있거나 대출 기간이 짧다면 변동금리가 유리할 수도 있습니다. 다만 중도상환수수료가 있는지, 기간이 지나면 얼마나 줄어드는지를 함께 확인해야 합니다.

혼합형에서 놓치기 쉬운 것

혼합형은 고정 기간이 끝나는 시점이 가장 중요합니다. 그때 금리가 크게 올라 있으면 월 상환액이 한꺼번에 늘어나기 때문에, 고정 기간이 끝나는 시기에 갈아타기를 할 수 있는지, 그때의 중도상환수수료는 어떤지를 미리 따져 두어야 합니다.

처음 몇 년의 금리가 낮다는 이유만으로 고르면 이후에 부담이 커지기 쉽습니다. 고정 기간 이후의 금리 산정 방식을 상품 설명서에서 꼭 읽어 보시기 바랍니다.

계산해 보기

대출 이자 계산기에 같은 금액과 기간을 넣고 금리를 한두 퍼센트포인트씩 바꿔 가며 월 상환액이 얼마나 달라지는지 보면, 금리 변동이 내 생활에 주는 영향이 한눈에 보입니다. 그 차이를 감당할 수 있는 범위 안에서 고르는 것이 가장 안전하다고 생각합니다.