대출 갈아타기 전에 확인할 세 가지

갈아타기는 금리 차이만으로 정하지 않습니다

대환대출, 흔히 갈아타기라고 부르는 것은 기존 대출을 다른 금융기관의 더 낮은 금리 대출로 바꾸는 일입니다. 금리가 낮아지면 당연히 이자가 줄지만, 갈아타는 과정에서 드는 비용이 있어서 금리 차이만 보고 결정하면 오히려 손해가 날 수 있다고 생각합니다.

그래서 저는 세 가지를 순서대로 확인합니다. 줄어드는 이자가 얼마인지, 기존 대출을 갚을 때 내는 수수료가 얼마인지, 새 대출을 받을 때 드는 부대비용이 얼마인지입니다.

첫째, 줄어드는 이자는 남은 기간으로 계산합니다

이자 절감액은 지금 금리와 새 금리의 차이에 남은 원금과 남은 기간을 곱해서 가늠합니다. 이미 원금의 상당 부분을 갚은 상태라면 같은 금리 차이라도 줄어드는 이자는 처음보다 훨씬 작습니다.

대출 갈아타기 비교 화면에서는 현재 대출과 새 대출 조건을 넣어 총이자 차이를 바로 계산해 볼 수 있습니다. 월 상환액이 아니라 남은 기간 전체의 총이자 차이를 보시기 바랍니다.

둘째와 셋째, 수수료와 부대비용

중도상환수수료는 대출을 만기 전에 갚을 때 내는 수수료로, 보통 남은 기간에 비례해 줄어드는 방식이라 대출을 받은 지 얼마 안 되었을 때 가장 큽니다. 몇 년이 지나 수수료가 줄었거나 없어지는 시점까지 기다렸다가 갈아타는 것이 더 이득인 경우도 있습니다.

새 대출을 받을 때는 인지세와 근저당 설정 비용, 감정 비용 같은 부대비용이 들 수 있고, 일부는 은행이 부담해 주기도 합니다. 은행마다 다르니 상담할 때 총비용을 한 번에 물어보는 것이 좋습니다.

결정하는 방법

줄어드는 총이자가 수수료와 부대비용의 합보다 충분히 크다면 갈아타는 것이 이득입니다. 그 차이가 크지 않다면 번거로움까지 고려해 유지하는 편이 나을 수 있습니다.

마지막으로 갈아타는 새 대출의 금리가 고정인지 변동인지, 혼합형이라면 고정 기간이 언제 끝나는지도 함께 확인하시기 바랍니다.